Blog

Hypotheekrenteaftrek is niet altijd de heilige graal

‘Een aflossingsvrije hypotheek, dat mag toch niet meer?’ Dan moeten we écht eens praten, vindt onze hypotheekadviseur Sjoerd Vos. “Want dit is een misverstand dat bij veel woningkopers en huiseigenaren leeft. Er is namelijk nog veel mogelijk op het gebied van hypotheken, waarbij je je gewoon aan de regels houdt. En dat geldt voor starters, maar ook voor gezinnen en senioren.”

“Natuurlijk was het na de kredietcrisis in de jaren 2008-2010 goed dat de overheid vanaf 2013 strengere eisen stelde aan de wildgroei van hypotheekvormen. Aflossen werd de norm voor nieuwe hypotheken, vooral om de koper te beschermen. Gelukkig is de economie sindsdien weer hersteld: woningprijzen zijn verdubbeld, mede als gevolg van de lage rentestand. De woningen die toen onder water stonden, zijn veel meer waard geworden. De keerzijde is dat je bij een nieuw te sluiten hypotheek alléén profiteert van hypotheekrenteaftrek, als je de hypotheek aflost op basis van een annuïteiten- of een lineaire hypotheek. Dat betekent eigenlijk dat je door aflossing én rente relatief hoge maandlasten hebt, terwijl je dat geld ook best anders zou kunnen besteden. Als jong gezin, of straks met studerende kinderen kun je het geld vaak goed gebruiken. Het geeft dus wat meer armslag, maar biedt ook kansen voor vermogensopbouw. 

Volledige aftrek scheelt paar tientjes per maand

De ruimte is er, helemaal nu de rente vrij laag staat. Want dat rentepercentage is voor velen de heilige graal. Terwijl je door die lage rente eigenlijk maar van weinig teruggave profiteert. En deze aftrekmogelijkheden dalen alleen maar de komende jaren. Daarom kan het aantrekkelijker zijn om je nieuwe hypotheek op te delen in een deel lineair dan wel annuïteit, en dáárnaast een deel aflossingsvrij. Alleen over het eerste deel ontvang je dan dus renteaftrek. Maar aangezien de hypotheekrente nu laag is, scheelt dat je over die andere helft maar een paar tientjes per maand. Stel dat je een hypotheek wilt voor 400.000 euro, dan betaal je met een aflossingsvrije vorm op basis van 2% rente en 30 jaar vast, 1.500 euro per maand aan rente en aflossing. Maar als je de helft van de hypotheek níet aflost, dan betaal je 1.050 euro per maand over de totale som. Dat scheelt nogal. Die 450 euro kun je vrij besteden, of reserveren voor later. 

Neem het mee in een Persoonlijk Financieel Plan

De besparing kun je sparen, beleggen of anders investeren. Met deze varianten bouw je vermogen op dat je later bijvoorbeeld kunt gebruikt als aanvulling op je pensioen of aflossing van je woning. Maar er zijn nog veel meer mogelijkheden, denk aan de studie van je kinderen, een sabbatical, de aankoop van een vakantiewoning of het aanvullen van je inkomen bij financiële tegenslag. Door op deze wijze extra vermogen op te bouwen houd je controle over de beschikbaarheid van je eigen vermogen en ben je flexibeler in de toekomst. Met een Persoonlijk Financieel Plan geven we samen met de klant invulling aan de opbouw van het vermogen. Want er is vaak meer mogelijk dan je denkt. Een standaard hypotheek online afsluiten lijkt tegenwoordig heel gemakkelijk en ís dat vaak ook. Maar eigenlijk is zo’n grote ‘aankoop’ een ingrijpende financiële beslissing waarbij wij als financieel specialisten de hypotheek optimaal kunnen koppelen aan jouw bredere financiële planning en wensen voor de toekomst. Het mooie vind ik dat klanten aan de keukentafel thuis zien dat er veel meer mogelijk is dan ze verwacht hadden. 

Met geld in stenen kun je nu niks doen

Het klopt dat je bij gedeeltelijk niet-aflossen een restbedrag als hypotheekschuld overhoudt. Door inflatie wordt dat schuldbedrag relatief steeds kleiner. De huidige oplopende prijsstijgingen hebben dus een positief, dempend effect op je hypotheekschuld. Kijken we naar die situatie láter, dan zie je nu relatief veel mensen die een koophuis met flinke overwaarde bewonen. Dat geld zit in stenen, waar je nu niks mee kunt. Misschien zijn er plannen om het huis te verduurzamen of te verbouwen om er langer te kunnen blijven wonen. Door een hypotheek over te sluiten of een nieuwe kleine hypotheek ernaast te nemen kun je dat prima realiseren. Zelfs met boeterente is het vaak aantrekkelijk om toch naar de mogelijkheden te kijken. Met de seniorenregeling bijvoorbeeld houden we rekening met je toekomstige pensioeninkomen, maar is er toch de mogelijkheid om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten, met of zonder Nationale Hypotheek Garantie. 

Er is dus echt meer mogelijk dan je denkt. Door er samen naar te kijken en een financiële planning op te stellen, kunnen we oplossingen realiseren die op voorhand niet mogelijk leken te zijn.”

Heb je specifieke vragen over je hypotheek?

Bel mij of mijn collega’s van Omnis!
Sjoerd Vos, consultant
06 – 507 34244 / 0320 – 295 070 / vos@omnisadvies.nl